終身保険を学資保険の代わりにおすすめ！人気5選と賢い選び方

「子どもの将来のために、大切なお金をきちんと準備してあげたい。でも、学資保険って本当にベストな選択なのかな？」

初めての育児で、期待と不安が入り混じる毎日をお過ごしのことと思います。この記事では、そんなあなたのために、終身保険を学資保険の代わりにおすすめする理由から、ご家庭にぴったりの賢い選び方まで、専門用語をできるだけ使わずに解説していきますね。

この記事を最後までお読みいただければ、教育資金に関する次のようなモヤモヤとした疑問や不安が、きっとスッキリ解消されます。

終身保険が学資保険の代わりにおすすめな3つの理由

大切なお子さまが生まれた今、将来のことを考えるとワクワクする半面、現実的なお金のことも気になりますよね。「終身保険で教育資金？」と聞くと、少し意外に感じるかもしれませんが、ご安心ください。まずは、なぜ今、終身保険が選択肢として多くの方に選ばれているのか、その背景から丁寧にご説明しますね。

教育資金を準備するための新しい選択肢とは？

かつては「教育資金といえば学資保険」が一般的でした。でも今は時代が変わり、様々な選択肢が登場しています。どれが一番良い、というわけではなく、それぞれに得意なことがあるんです。

準備方法	特徴
学資保険	計画的に教育資金を準備することに特化。安全性が高い。
終身保険	本来の死亡保障に加え、貯蓄機能も活用。柔軟性が魅力。
NISA	運用益が非課税になる制度。積極的にお金を増やしたい方向け。
預貯金	最もシンプルで安全。ただし、低金利下では増えにくい。

このように、選択肢は一つではありません。それぞれの特徴を正しく理解し、ご家庭の価値観に合った方法を組み合わせることが、賢い教育資金準備の第一歩となります。

なぜ今、学資保険以外の貯め方が注目されているのでしょうか

「『学資保険はもう古い』なんてママ友から聞くと、ちょっと焦ってしまいますよね」。どうして今、これほどまでに学資保険以外の選択肢が注目を集めているのでしょうか。その背景には、私たちの暮らしに身近な、経済状況の変化がありました。

「学資保険は返戻率が低い」という声の真相

学資保険を調べていると、必ず目にする「返戻率」という言葉。これは、支払った保険料の総額に対して、将来受け取れるお金がどれくらいの割合になるか、を示したものです。

残念ながら、長引く低金利の影響で、現在の学資保険は昔ほど高い返戻率を期待できなくなっています。商品によっては100%をわずかに上回る程度、ひどい時には100%を下回ってしまう（元本割れ）ケースも。

• 返戻率が低いとは？
  • 支払った保険料が、ほとんど増えずに戻ってくる状態。
  • 物価の上昇（インフレ）を考えると、お金の実質的な価値が目減りしてしまう可能性もある。
    （参考：文部科学省「国公私立大学の授業料等の推移」）

もちろん、パパやママに万が一のことがあった際に、その後の保険料の支払いが免除される「保障」の機能は大きな魅力です。でも、「せっかくなら、もう少し効率よくお金を準備したいな」と考える方が増え、他の選択肢に目が向けられるようになったのは、ごく自然な流れと言えるでしょう。

終身保険の仕組みが複雑で分かりにくいと感じる方へ

終身保険と聞くと、「一生涯の死亡保障でしょう？教育資金とは関係ないのでは？」と思いますよね。その通り、本来の目的は万が一の備えです。でも、終身保険には「解約返戻金（かいやくへんれいきん）」という、いわば貯金箱のような仕組みがあるんです。

これは、保険を途中で解約した際に戻ってくるお金のこと。この解約返戻金が、時間とともに積み立てられていく性質を利用するのです。

• 終身保険活用のステップ
  1. 子どもが生まれたタイミングで終身保険に加入する。
  2. 毎月コツコツと保険料を支払っていく。
  3. 大学入学など、お金が必要なタイミング（例：18年後）で保険を解約する。
  4. それまでに貯まった解約返戻金を、学資金として受け取る。

この方法なら、学資保険よりも高い返戻率が期待できる場合があり、もし教育資金が不要になっても解約せずに自分の老後資金として持ち続ける、といった柔軟な使い方が可能です。少し複雑に感じるかもしれませんが、基本的な仕組みはとてもシンプルなのでご安心ください。

NISAでの教育資金準備に潜む保障面の注意点

最近よく耳にするNISA（ニーサ）も、教育資金準備の有力な選択肢です。運用して得た利益に税金がかからない、とても魅力的な制度ですね。
（参考：金融庁「NISA特設ウェブサイト」）

その一方で、NISAを教育資金準備のメインにする際には、一つだけ知っておくべき大切な注意点があります。それは、NISAには保険のような「保障」機能が一切ないということです。

比較ポイント	終身保険・学資保険	NISA
親に万が一があった場合	保険料払込免除や死亡保険金で、教育資金が確保される。	積み立てはその時点でストップ。残された資産のみとなる。

例えば、パパが働き盛りで、これから家族のために頑張ろうという時に万が一のことがあったら…と想像すると、保障がないのは少し心もとないですよね。NISAで教育資金を準備するなら、万が一の事態に備えて、別途十分な死亡保障を他の保険で確保しておくことが、絶対に忘れてはならないポイントです。

学資保険と終身保険、家庭に合うのはどっちか徹底比較

いろいろな選択肢があるのは分かったけれど、「じゃあ、我が家にとってはどれが正解なの？」と感じているかもしれませんね。大丈夫です、どちらか一方が絶対的に優れているわけではありません。ご家庭が何を一番大切にしたいかによって、最適な選択は変わってくるんですよ。

【比較表】貯蓄性・保障・柔軟性の3つの軸で解説

学資保険と、学資保険の代わりに使う終身保険。二つの違いを分かりやすく表にまとめました。ご自身の考えに近いのはどちらか、チェックしてみてください。

比較の軸	学資保険	終身保険（学資目的）	こんな方におすすめ
確実性・シンプルさ	◎	◯	何よりも計画通り、確実に準備したい方（学資保険）
貯蓄性（返戻率）	△	◎	少しでも効率よくお金を増やしたい方（終身保険）
資金の柔軟性	×	◎	教育費以外にも使えるようにしておきたい方（終身保険）
親の死亡時の保障	◯（払込免除）	◎（死亡保険金）	すぐにまとまったお金を遺したい方（終身保険）

このように見ると、それぞれの得意なことが違うのが分かりますね。「目的が決まっているお金を、絶対に計画通り貯める」のが得意な学資保険と、「貯蓄性を高めつつ、状況に応じて柔軟に対応する」のが得意な終身保険、とイメージすると分かりやすいかもしれません。

低解約返戻金型終身保険が学資準備に向いている理由

終身保険で教育資金を準備する場合、特に「低解約返戻金型（ていかいやくへんれいきんがた）」というタイプがよく選ばれます。少し長い名前ですが、仕組みはとってもシンプルです。

この保険は、保険料を支払っている間の解約返戻金をあえて低く抑えることで、月々の保険料を普通の終身保険よりも割安にしてくれるんです。何より嬉しいのが、保険料の支払いが終わった後に、解約返戻金が支払った保険料の総額を上回る水準までグッと増える点です。

この仕組みを利用して、子どもの大学入学のタイミングに合わせて18年などで保険料の支払いを終えるように設定すれば、学資保険の満期金とほとんど同じような感覚で、より効率よく資金を準備できるというわけです。

あなたの家庭に最適なプランを見つけるための判断基準

どちらの保険を選ぶか迷ったときは、ご夫婦で何を優先したいか、一度ゆっくり話し合ってみるのが一番です。以下のチェックリストを参考に、考えてみてください。

• 学資保険が向いているご家庭
  • とにかく安全・確実に、決まった時期にお金を受け取りたい。
  • 毎日の育児で、つい貯蓄を後回しにしがち。半強制的に貯まる仕組みが合っている。
  • 複雑な商品は避け、できるだけシンプルなものがいい。
• 終身保険が向いているご家庭
  • 学資保険より高い返戻率を目指して、賢くお金を育てたい。
  • 子どもの進路変更などに備え、お金の使い道に自由度を持たせたい。
  • 教育資金だけでなく、家族のための万が一の保障も手厚くしたい。

まずはこの基準で、ご家庭の方向性を考えてみると、選ぶべき道筋がきっと見えてくるはずです。

変額保険や外貨建て商品のリスクも理解しておこう

「もっと積極的にお金を増やしたい」という考えをお持ちの方のために、少しだけ応用編のお話を。保険の中には、変額保険や外貨建て保険といった、より投資性の高い商品もあります。

これらは、運用実績や為替レートによって、将来受け取れる金額が大きく変動します。うまくいけば、学資保険や円建ての終身保険を大きく上回るリターンを得られる可能性も。その一方で、市場が大きく変動した際には支払った保険料を下回ってしまう（元本割れ）リスクも当然あります。

金融知識にまだ自信がない、あるいは初めての教育資金準備で確実性を重視したい、と考える場合には、まずは円建ての終身保険や学資保険から検討するのが安心です。これらの選択肢は、ある程度リスクについて学んでからでも、決して遅くはありません。

学資保険の代わりにおすすめの終身保険・相談先5選

ここからは、いよいよ具体的な選択肢を見ていきましょう。たくさんある商品の中から「これなら」と思えるものを厳選しましたので、ご安心くださいね。学資保険の代わりとして検討しやすい終身保険と、安心して相談できるサービスを5つご紹介します。

選定基準

今回ご紹介する商品やサービスは、金融知識にまだ自信がない方でも安心して検討できるよう、以下の3つの基準で選びました。

• 信頼と実績：多くのご家庭に選ばれてきた実績があり、安心して任せられるか。
• 分かりやすさ：仕組みが比較的シンプルで、初めての方でも理解しやすいか。
• 柔軟なプランニング：ご家庭の状況に合わせて、柔軟な計画を立てやすいか。

これらの基準をもとに、専門家のアドバイスも参考にしながら厳選しています。ぜひ、ご自身の状況と照らし合わせながらご覧ください。

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【保険見直しラボ】中立的な専門家と最適なプランを探す

「どの保険商品が自分に合っているか、一人で決めるのはやっぱり難しい…」と感じる方に、まず最初に検討してみてほしいのが、このような無料の保険相談サービスです。中でも「保険見直しラボ」は、特定の保険会社に属さない中立な立場で、たくさんの選択肢の中から本当にあなたの家族に合ったプランを、一緒に探してくれます。

• 特徴
  • 複数の保険会社の商品を公平に比較し、最適な組み合わせを提案してくれます。
  • 担当者は経験豊富なベテラン揃い。分かりやすく丁寧に説明してくれると評判です。
  • しつこい勧誘がないので、安心して納得いくまで相談できるのが一番の魅力です。

項目	内容
料金	相談無料（回数・時間の制限なし）
取扱社数	生命27社・損保14社（計41社）
対応方法	自宅等への訪問・オフィス来店・オンライン相談に対応
勧誘姿勢	無理な勧誘なし（無料での提案・相談）
公式サイト	公式サイトで詳細を見る

このサービスは、保険契約が成立した際に保険会社から手数料を受け取る仕組みのため、私たちは何度でも無料で利用できます。

オリックス生命 終身保険RISE（ライズ）｜払込期間を選べる

オリックス生命の「終身保険RISE（ライズ）」は、学資保険の代わりとして非常に人気のある低解約返戻金型の終sin保険です。保険料の払込期間を15年など短く設定できるため、お子さまの大学進学のタイミングに合わせて計画を立てやすいのが大きな魅力です。

• 特徴
  • 教育資金が必要になる目標の年に合わせて、保険料の払込期間を柔軟に設定できるのが嬉しいポイントです。
  • タバコを吸わない方向けの割引などがないシンプルな設計で、分かりやすいと評判です。
  • 保険料払込期間中の解約返戻金を抑えることで、月々の保険料負担を軽くする工夫がされています。

項目	内容
料金	月額17,910円（契約例：30歳女性／保険金額500万円／15年払）
商品タイプ	無配当 終身保険（低解約払戻金型）
契約年齢	15～80歳
保険金額範囲	200万円～5,000万円（年齢条件あり）
払込期間の選択肢	終身払／60歳払済／65歳払済／15年払済（口座振替・年払/半年払可）
公式サイト	公式サイトで詳細を見る

日本生命 ニッセイみらいのカタチ 終身保険｜大手ならではの安心感

日本最大手の生命保険会社である日本生命の「ニッセイ みらいのカタチ」は、必要な保障をパーツのように組み合わせられる保険です。その中心となる終身保険は、とてもベーシックな内容で、学資保険との比較検討の土台として考えやすい商品と言えます。

• 特徴
  • 加入できる年齢の幅が広く、ご家庭の状況に合わせた柔軟な設計が可能です。
  • 日本を代表する保険会社なので、これから十数年にわたる長い契約でも安心感があります。
  • 学資保険の代わりとしてだけでなく、家族を守る基本的な死亡保障としてもしっかり機能します。

項目	内容
料金	月額7,737円（保険金額300万円／30歳女性／65歳払）
被保険者加入年齢範囲	3～75歳
保障期間	終身
特約（例）	リビング・ニーズ特約 など（詳細は設計書・約款参照）
約款・しおり	ご契約のしおり・約款（PDF確認済）
公式サイト	公式サイトで詳細を見る

マニュライフ生命 こだわり終身保険 v2｜非喫煙者にお得

カナダに本拠を置く大手金融サービスグループの一員、マニュライフ生命の「こだわり終身保険 v2」。この保険の面白い特徴は、タバコを吸わないなど健康状態が良好な方の場合、保険料が割安になる可能性がある点です。

• 特徴
  • 非喫煙者で健康な方は、保険料が割引される「非喫煙者保険料率」が適用される場合があります。
  • 低解約返戻金型なので、保険料の払込が終わったタイミングでの資金化を計画しやすいです。
  • 外資系ならではの、合理的でスマートな商品設計が魅力となっています。

項目	内容
料金	月額20,880円（契約例：30歳女性／保険金額1,000万円／30年払）
正式名称	無配当終身保険II型（低解約返戻金特則付）
低解約返戻金期間	保険料払込期間＝低解約返戻金期間（終身払は一生涯）
非喫煙者保険料率	所定基準充足で非喫煙者料率を適用可
約款・しおり	ご契約のしおり／約款（PDF確認済）
公式サイト	公式サイトで詳細を見る

フコク生命 みらいのつばさ｜学資保険との比較基準に

最後に、比較の「ものさし」として人気の学資保険もご紹介しますね。フコク生命の「みらいのつばさ」は、返戻率の高さで知られ、多くのご家庭で選ばれてきた学資保険の代表格です。終身保険を検討する際も、まずはこうした代表的な学資保険のプランと比べてみるのがおすすめです。

• 特徴
  • 大学入学時に重点的に受け取るプラン（J型）など、ご家庭の希望に合わせて受け取り方を選べます。
  • 兄弟で加入すると保険料が割引になる、ユニークな制度があります。
  • 終身保険と比べる際の、学資保険の「基準」として内容を把握しておくと、判断がしやすくなります。

項目	内容
料金	月額9,322円（契約例：J型／受取総額200万円／30歳男性契約者・0歳子／17歳払）
返戻率（例）	約105.1%（J型／17歳払／受取総額200万円・代表例）
契約年齢	お子さま 0～7歳
配当	5年ごと配当付（商品定義）
公式サイト	公式サイトで詳細を見る

終身保険での教育資金準備に関する疑問を解消しよう

ここまで読んでいただき、終身保険を活用した教育資金準備のイメージが、少しずつ具体的になってきたかもしれませんね。ここでは、さらに一歩踏み込んで、多くの方が「ここはどうなの？」と疑問に思う点についてお答えしていきます。

Q. 子どもが小学生からでも終身保険は間に合いますか？

はい、十分に間に合います。むしろ、準備期間が短くなる小学生からのスタートの場合、終身保険の方が柔軟に対応できるケースも多いんですよ。

学資保険は加入できるお子さまの年齢に制限があることが多いのですが、終身保険は比較的広く設定されています。例えば、お子さまが18歳になるまでの10年間で保険料を払い終える「短期払込」というプランを選べば、月々の保険料は少し高くなりますが、その分、返戻率も高くなる傾向があり、効率的に準備を進めることが可能です。

Q. 学資保険が終わった後、子どもの保険はどうすればいい？

これは見落としがちですが、とても大切なポイントです。学資保険は、満期を迎えると契約が終了します。もし、病気やケガに備える医療特約などを付けていた場合、その保障も同時に終わってしまうのです。

お子さまが大学に進学し、一人暮らしを始めるなど行動範囲が広がる時期に、保障がなくなってしまうのは少し心配ですよね。そのため、学資保険の満期が近づいてきたら、お子さま自身のための新しい医療保険などへの加入を検討しておくと安心です。多くの大学で案内される「大学生協の共済」なども、手頃な掛金で保障が手厚いので有力な選択肢になります。

Q. 祖父母が孫のために契約することは可能ですか？

はい、契約すること自体は可能です。かわいいお孫さんのために、おじいちゃんやおばあちゃんが保険料を支払うケースは珍しくありません。

ただし、注意点が一つ。保険料を支払う人（祖父母）、保険の対象になる人（親）、お金を受け取る人（子ども）の関係によっては、将来お金を受け取る際に「贈与税」などの税金がかかってしまう可能性があります。税金の話は少し複雑になりますので、祖父母からの資金援助で保険に加入する場合は、事前に保険の専門家などに相談することをおすすめします。

Q. 教育資金として使わなかった場合どうなりますか？

これが、終身保険を学資保険の代わりに使う最大のメリットの一つかもしれません。もし、お子さまが推薦入学で学費が安く済んだり、奨学金を利用したりして、準備したお金を使わずに済んだとします。そんな時、終身保険は解約する必要がありません。

そのまま契約を続けておけば、解約返戻金はさらに増え続けていきます。そして、それをご自身の老後資金にしたり、さらに将来、お子さまへの相続財産として遺したりと、別の目的に柔軟に使うことができるのです。ライフプランの変化に寄り添ってくれる点は、終身保険の大きな強みと言えるでしょう。

まとめ：将来のお金の不安を安心に変える第一歩を踏み出そう

長い時間お付き合いいただき、ありがとうございました。今回は、学資保険の代わりに終身保険で教育資金を準備する方法について、様々な角度から見てきました。たくさんの情報があって少し難しく感じたかもしれませんが、大切なポイントはとてもシンプルです。

我が家の教育資金計画、最適な選択肢を再確認

最後に、これまでの内容を振り返ってみましょう。

• 学資保険の強み：教育資金という目的のために、計画通り・確実に準備できる安心感。
• 終身保険の強み：学資保険以上の貯蓄性も期待でき、ライフプランの変化に柔軟に対応できる。
• NISAの注意点：お金を増やす力は大きいが、親に万が一があった際の保障はない。
• 大切なこと：どの方法が一番良いかではなく、「我が家の価値観に、どの方法が一番合っているか」を考えること。

教育資金の準備に、たった一つの正解はありません。それぞれのメリット・デメリットを理解した上で、ご家庭に合った方法を組み合わせることが、後悔しないための何よりの秘訣です。

まずは専門家への無料相談から始めてみませんか？

ここまで読んで、「うちの場合はどうなんだろう？」と、具体的なプランを考えてみたくなった方も多いのではないでしょうか。でも、一人で悩み続ける必要はありません。

ご紹介した「保険見直しラボ」のような無料相談サービスは、まさにそんな方々のためのものです。中立的な立場の専門家が、あなたの家庭の状況や想いを丁寧にヒアリングし、たくさんの選択肢の中から最適なプランを一緒に見つけてくれます。

一人で悩むより、専門家と話すのが一番の近道です。「保険見直しラボ」なら、しつこい勧誘なく無料で相談できるので、まずはお気軽に話を聞いてみてはいかがでしょうか。